Leva sparsamt

Inledning


Alla pengar man väljer att lägga på konsumtion av egentligen alla slag innebär att man minskar den summa pengar som man kan sätta i arbete varje månad för att sakta men säkert bygga upp en utdelningsmaskin som i framtiden kommer leda till att man blir fri. Självklart är det inte möjligt att investera alla sina pengar i utdelningsmaskinen, eftersom man trots allt har en del absolut nödvändiga kostnader för att kunna leva ett normalt liv. Det går dock ofta att fatta bättre beslut och ändra sitt beteende när det gäller inköp och konsumtion, för att kunna investera mer varje månad. 



Håll kostnaderna på en rimligt nivå

Det lätt att dra på sig onödiga kostnader och inte se till vad alternativkostnaden är, alltså det man går miste om genom att inte välja det bästa altenativet rent ekonomiskt. Väljer man att köpa en kaffe för 20 kr varje vardag så kostar det 100 kr per veckan och alltså ungefär 400 kr per månad. Under ett enda år blir det här 4 800 kr som annars skulle kunna läggas på att investera för att bli fri i framtiden. Det finns givetvis både stora och små bovar i det här sammanhanget, och exemplet med kaffet kanske inte är det som påverkar ens ekonomi allra mest. Det mest grundläggande man kan göra för att få koll på vad man gör av sina pengar på är att skriva upp ALLA inköp man gör under en månad sorterat på ett antal rubriker i exempelvis Excel. Då är det möjligt att enkelt analysera vilka kostnader man kan dra ner på och på så sätt skapa utrymme för att investera mer pengar i aktier och låta dem växa. 

När man väl börjar inse kostnaden för att konsumera idag inställer sig frågan om man verkligen har råd att inte investera långsiktigt. Väljer man att skaffa en ny mobil av senaste modellen vartannat år när abonnemanget har gått ut betalar man cirka 200 kr per månad för mobilen. Förutsatt att den mobil man har fungerar felfritt efter dessa två år, vilket många absolut gör, skulle man kunna lägga de pengarna på att investera i aktier instället. Det skulle ge ett utrymme för att spara 2 400 kr extra under vart och ett av de åren man väljer att inte köpa den allra senaste modellen. 

Som ett litet småroligt exempel kom jag att tänka på de små texterna som brukar stå intill annonser där man binder upp sig för ett visst antal månader framöver och betalar en fast summa per månad. Det kan handla om abonnemang eller tidningsprenumerationer exempelvis, där man kanske binder upp sig under två års tid och betalar en summa X i Y antal månader. Det brukar alltid stå med liten text längst ner i annonsen vilken den minsta totalkostnaden är. Vi ponerar att man binder upp sig för en ny mobil med ett 24 månaders abonnemang där allt ingår i form av samtal, sms, mms och surfande. Det kostar för en ny mobil uppåt 399 kr per månad. Den minsta totalkostnaden som då anges i annonsen är således 399*24=9 576 kr. 

Vad händer då om företaget istället skulle ange hur mycket det kostar att köpa en mobil med detta abonnemang om alternativet skulle vara att investera pengarna med 8 % avkastning per år under exempelvis 25 års tid? Det skulle i det fallet totalt kosta kunden 65 581 kr, eftersom kunden genom att betala dessa 9 576 kr går miste om möjligheten att investera dem och således ta dela av 25 års värdeökning med ränta-på-ränta effekten. Återigen, eftersom det är lätt att fatta sina beslut kortsiktigt tänker många inte ens på den totala kostnaden som anges i annonsen, det man fokuserar på är att man per månad kommer betala 399 kr, vilket man inte tycker känns farligt. 

Så länge man är villig att bryta vissa dåliga konsumtionsmönster och acceptera att leva med en enklare livsstil skapas det stort utrymme för vem som helst att förkorta tiden tills det att man uppnår friheten. En del saker man köper sker förmodigen utan närmare eftertanke och helt spontant. Då många känner en glädje över att ha köpt ett nytt klädesplagg eller en ny DVD-film som precis har kommit ut kan det vara svårt att bryta detta mönster och tänka om och vara långsiktig. Det är svårt att idag motivera sig att fatta ett beslut man kommer kunna njuta av om tio år, eller kanske om ännu längre tid. Då är det betydligt lättare att njuta av den direkta tillfredsställelsen av köpet istället. 

Om man nu tjänar bra ska man väl kunna njuta av det och köpa de sakerna man vill? Givetvis ska man göra det, men man kan också se det som att man genom att vänta med sina inköp kan uppnå något mycket större i framtiden, i form av frihet där man samtidigt kan köpa de sakerna man vill och njuta extra mycket av dem genom att konstatera att man har varit återhållsam och inte levt varje månad som om jorden skulle gå under vid månadsskiftet. Genom att lägga om ett antal ovanor går det att uppnå friheten betydligt snabbare än vad man kanske tror är rimligt. Alla pengar som konsumeras idag istället för att investeras i utdelningsaktier försenar byggandet av utdelningsmaskinen. Vi ska i det följande studera ett exempel på en familj som inser värdet av att tänka på vad de lägger sina pengar på och istället för att ständigt konsumera onödigt mycket väljer de att frigöra pengar till att investerar långsiktigt i aktier med utdelning.


Kostnaden för olika beroenden

För att då studera fallet med att ha olika laster och vad de egentligen kostar i längden kan vi kolla på en av de vanligaste lasterna. Att röka ett paket cigaretter om dagen kostar ungefär 50 kr, vilket per månad blir hela 1 500 kr. På ett år skulle man alltså kunna spara så mycket som 18 000 kr genom att besluta sig för att sluta röka, eller att inte börja röka, för den delen. Om vi tänker tillbaka på exemplet med syskonen som sparade 12 000 kr per år inser man lätt att det på lång sikt med ränta-på-ränta effekten blir stora summor som röks upp, framförallt i unga år. Om vi ser det hela på väldigt lång sikt, som i fallet med syskonen, en investeringshorisont på 43 år, kommer de 18 000 kr man röker upp vid 22 års ålder ha vuxit till mer än 1 miljon kr, närmare bestämt 1 084 000 kr om vi antar en årlig tillväxt på 10 %. Att välja att röka under ett års tid då man är ung kostar alltså väldigt mycket om vi ser till vad man går miste om i framtiden. En person som röker för 18 000 kr per år mellan 22 och 30 års ålder och går minste om att investera dessa pengar till 10 % årlig avkastning kommer gå miste om att ha 6 869 000 kr vid 65 års ålder. Det blir dyra cigaretter! 


Väljer man att dricka alkohol för 1 000 kr per månad under ett år kommer även det vara stora belopp man går miste om i framtiden. Det är så här Warren Buffett och Aktiestinsen resonerar när de investerar. De tänker långsiktigt och räknar hur mycket pengarna är värda i framtiden om de växer med en viss procentsats per år. Även om det kan låta extremt att tänka på det här sättet är det faktiskt så enkelt det fungerar. För att kunna bygga upp en rejäl förmögenhet som ska gå att leva på måste man investera en del av sina pengar och ju mer man väljer att konsumera, desto mindre pengar kan man sätta i arbete långsiktigt. En konsumerad tusenlapp i år är med 10 % i årlig avkastning värd 2 000 kr om 7 år, 4 000 kr om 14 år och om 50 år närmare 120 000 kr. I boken The Richest Man In Babylon tas just värdet av att kontrollera sina utgifter upp som en viktig del för att bygga  upp en förmögenhet. 


Inga kommentarer:

Skicka en kommentar